数字人民币的推广加速中小银行数字化

本报记者王克进北京报道

随着数字人民币的进一步发展，越来越多的中小银行通过与大型银行的合作，参与数字人民币的应用。

第一财经记者了解到，近期多家城商行与各大银行开展交流合作，如探索建设数字人民币应用共享平台等。此外，也有银行股东披露了银行参与数字人民币申请的过程。

《2021中国数字人民币发展研究报告》显示，数字人民币将成为商业银行重要的获客渠道，同时也给商业银行的传统业务渠道和数据安全体系带来挑战。

受访者表示，数字人民币的应用是对中小银行数字化能力的全方位考验。中小银行更贴近市场前沿。它们在当地特色消费场景和金融服务方面具有很强的区位优势。更广泛、更深入地融入当地经济和金融活动将发挥重要作用。

中小银行布局数字人民币路径出现

目前，数字人民币试点地区逐渐增多，试点场景不断扩大。产业链相关企业有望迎来发展机遇，众多中小银行跃跃欲试。

据报道，近期在数字人民币发展趋势的背景下，临商银行与中国邮政储蓄银行山东省分行正在积极探索数字人民币“银银合作”模式。此前，记者还了解到，山东另一家城商行也与大型银行开展了数字人民币业务往来。

今年1月，四川银行数字人民币系统采购项目中标公告。中标人为神州数码融信软件有限公司，中标金额为97万元。据悉，该银行此次竞标的目的是连接互联平台和对接运营机构，从而接入数字人民币系统。

另外，日前，某中小银行的股东也回应了投资者的提问，称该行与多家运营银行达成了接入数字人民币的合作意向。

中国人民大学高丽研究院副教授王鹏表示：“中小银行数字人民币业务建设应与其数字化转型相结合，包括如何与央行对接，算子及相关应用场景等”

艾瑞发布的《2021年中国数字人民币发展研究报告》指出，数字人民币已成为商业银行重要的获客渠道，推动业务数字化转型升级，创造竞争合作新机遇。行业。同时，数字人民币钱包与传统银行业务的联合运营也将催生新的商业模式，从数据安全和风险管理的角度对商业银行的数字化治理能力提出更高要求。

中央财经大学证券与期货研究所研究员、内蒙古银行研发部总经理杨海平认为：“城商行和农商行的技术路径部署数字人民币就是通过城银清算、农银清算接入数字人民币互联互通，平台也在人民银行数字人民币APP上展示。城商行、农商行的经营思路部署数字人民币就是通过银行的数字人民币钱包打通数字人民币基础设施、银行账户和场景之间的通道，以数字人民币钱包为圆心，根据银行的定位，打通我们的金融理念，拓展客户场景，实现获客和获客。”

杨海平表示：“数字人民币占比的提升，将对城商行和农商行的数字化提出新的挑战。在数字人民币时代，银行之间的竞争是多少生命、多少生产。和政府场景已经打通。其中，推出的产品数量和质量，以及给客户带来的体验，都是对数字化能力的全方位考验。”

数字化领域专家袁帅表示：“与大型国有银行相比，中小银行在技术、人才、技术投入等方面都相对薄弱。数字人民币是数字产品。在对接创新过程中，银行需要大量的人才和技术投入，数字人民币钱包与传统银行业务的联合运营虽然会催生新的商业模式数字人民币不好用，但也对数字化治理能力提出了更高的要求商业银行和中小银行从数据安全和风险管理的角度来看，中小银行在参与和实施数字人民币业务的同时，需要从技术架构、业务架构、人才四个方面进行同步和并行架构和政策架构，使数字人民币系统能够融入银行的基础服务设施和b成为银行的 IT 基础设施之一。重要的部分。”

针对上述挑战，杨海平表示：“由于城商行和农商行规模小，客户基础相对薄弱，数字人民币和场景金融的投资收益并不对等，并且数字人民币系统与相关服务系统的对接并不是对等的，发展具有公共基础设施的性质，所以最关键的应对是通过银行业协会组织基础设施对接，组织大型银行和股份制银行输出数字能力城市商业银行和农村商业银行免费。”

拓展特殊市场，下沉市场

对于中小银行来说，数字人民币的推广带来了更多的机会和利润增长点。

袁帅表示：“数字人民币是商业银行未来获客的重要方式，将推动业务数字化转型升级。数字人民币将提升银行线上业务规模的比重，虽然将对银行网点的传统业务产生冲击，但同时也将节省大量现金运营管理成本，产生新的利润增长点。目前，越来越多的中小银行城商行、农商行等加快进入数字人民币应用试点，机构参与是数字人民币试点稳步推进的重要标志，中小银行更贴近一线“他们在当地特色消费场景和金融服务方面具有很强的区位优势。经济和金融活动将发挥重要作用。”

同样，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田表示：“与大型银行相比，中小银行往往更贴近当地的消费场合，这可以推动数字人民币更深入地渗透到下沉市场和居民生活中，真正起到替代现金交易的作用，更符合数字人民币的初衷。”

但机遇往往伴随着挑战。袁帅表示：“银行推广数字人民币还存在一定的阻力问题，核心体现在消费和支付习惯的养成。在企业端，很多企业还没有形成支付路径和习惯。” ，而且不觉得自己开户了。必然在个人消费端数字人民币不好用，银行过度依赖各种营销和救济力度来吸引用户开户，而消费者对数字钱包的依赖和用户留存仍然薄弱。数字人民币的推广还没有达到遍地开花的程度，还有很多问题需要解决。”

因此，金田表示：“对于中小银行而言，在数字人民币推广过程中，需要面向本地客户，巩固差异化竞争优势。例如，可以依托当地政府关系资源。和地方推广能力。与大银行相比，中小银行还需要注意完善风控机制。”

“中小银行内部政策流程更加灵活，更贴近各地实际，因此可以深耕当地相关的应用场景，包括科教文卫交通和医疗、文化生活等，形成有机融合，也可以与当地政府形成有机联盟，助推数字人民币应用的拓展。”王鹏说。